장기투자 변액보험의 비밀...

장기투자 변액보험의 비밀…

펀드 선취수수료

펀드와 변액유니버셜보험에 투자하는 경우 매년 비용이 발생합니다.

동일한 펀드라 하더라도 선취형, 후취형 등 비용이 달리 부과될 수 있습니다.

일반적으로 선취판매수수료를 떼는 펀드가 후취보수만을 징구하는 펀드에 비해 장기투자시 총비용이 저렴한 것이 현실입니다.

단, 1년 정도만 투자하는 경우라면 선취판매수수료 방식의 펀드보다는 후취보수 펀드가 낫겠죠.

펀드를 선택해서 유지할 때 비용요소와 세금이 어떻게 부과되는 지를 꼭 확인하는 것은 기본입니다.

변액보험 선취수수료

변액보험 중 대표주자인 변액유니버셜보험은 보장을 제외한 투자의 관점에서 본다면 선취파매수수료가 다소 비싼펀드에 해당한다고 할 수 있습니다.

하지만 선취수수료(사업비)가 주식형펀드에 비해 비싼 대신 매년 징구하는 총보수가 저렴한 것이 특징입니다.

매월 적립방식으로 투자한다면 투자액의 거의 7~10%정도를 선취판매매수수료로 내고, 90%가 펀드에 투자되는 꼴이라고 보면 될 것 같습니다.

투자적인 관점에서 상품으로만 변액보험과 펀드를 비교한다면, 13~15년 이상을 변액유니버셜 투자를 각오해야 저렴한 투자비용의 효과가 나타나 똑같은 펀드에 투자했을 때에 변액보험이 더 유리하다고 할 수 있습니다.

다른 말로 하면 아주 장기간 투자하지 않으면 변액보험에 투자하기보다 펀드에 투자하는 것이 낫고, 장기로 투자하려면 변액보험이 펀드보다 낫다는 것입니다.

변액보험의 비밀

첫째, 변액보험은 보험이기에 10년 이상 유지되면 소득세가 비과세됩니다.

소득세가 과세되는 펀드(채권형펀드, 해외펀드)를 변액유니버셜의 하위펀드로 설정하면 소득세가 전혀 과세되지 않으므로 연 10% 투자수익률 가정 시 펀드투자에 비해 일반과세자는 1.54%, 금융소득종합과세 최대과세자는 3.85%의 수익률을 더 얻을 수 있게 됩니다. 따라서 과세되는 펀드는 변액보험으로 투자하고, 주식매매 및 평가차익이 과세되지 않는 국내주식형은 펀드로 투자하는 것이 전략상 유리하다고 볼 수 있습니다.

이 부분은 매우 중요한 면을 내포하고 있습니다. 어떤 사람이 중국펀드에 투자해서 10년 동안 200%의 수익을 얻었다고 가정해 보겠습니다. 그 사람이 고소득자라면 그 수익률 중 60%정도는 과세관청에서 세금으로 징수하게 됩니다. 하지만 그 펀드가 변액유니버셜로 운용되었다면 10년 이상 유지 시 세금은 없습니다.

둘째, 변액보험은 10년 이상 유지 시 세금이 없기 때문에 계좌 내에서 발생한 모든 이익과 손실이 서로 상계되고 세금이 없습니다.

펀드는 분산투자를 위해 여러 계좌를 나누어 투자할 때 이익이 발생한 계좌와 손실이 발생한 계좌 간 서로 상계가 되지 않아 세금이 많이 낼 여지가 많아 불리할 수 있습니다. 따라서 변액보험의 하위 펀드를 여러 개로 설정하면 세금 없이 분산투자를 누릴 수 있습니다.

셋째, 꿈과 인내의 장기투자

1977년부터 1990년까지 2700%의 경이적인 누적수익률을 기록했던 피터 린치의 ‘마젤란펀드’라는 유명한 펀드가 있습니다. 이 마젤란펀드는 13년 동안 한 번도 마이너스 수익률을 기록한 적이 없었고, 무려 연 복리 29.2%라는 놀라운 수익률을 기록했습니다. 우리가 꿈꾸는 그런 펀드였던 것입니다. 그런데 아이러니하게도 피터 린치가 은퇴 직전 조사한 바에 따르면 마젤란펀드에 투자하고도 원금을 손해 본 사람이 마젤란 펀드 가입 경험이 있는 투자자의 절반을 넘었다고 합니다. 즉, 시장의 단기적인 오르내림에 휩쓸려 투자와 환매를 반복하다 보니 마젤란 펀드라는 당대의 최고 펀드에 투자하고도 정작 손해를 보고 만 것입니다. 만약 꿈의 펀드에 인내를 갖고 오랫동안 투자했었다면 행복한 미래가 보장되었을 텐데 말이다. 참으로 아쉬운 일입니다. 이처럼 펀드투자자는 장기투자를 하기가 쉽지 않습니다. 하지만 변액유니버셜은 초기에 투자비용을 많이 지불하기 때문에 투자초기부터 장기투자를 결심하게 되어 주식시장의 오르내림에 흔들리지 않고 장기 투자를 할 수 있게 됩니다.

결론

지금까지 말씀 드린 비밀만 잘 활용해서 변액유니버셜에 가입해도 변액보험으로 색다른 간접투자 경험을 할 수 있을 것입니다. 금융상품에 부과되는 소득세에 대해 잘 몰라서 구체적으로 활용할 줄 몰라 10년 이상 장기투자만을 주장하는 경우가 종종 있습니다 여러분이 지금 변액보험을 보유하고 있거나 투자할 요량이라면 이러한 변액보험의 비밀을 잘 활용하시기 바랍니다. 다시 한번 말씀 드리지만 우리나라에서 주로 세제혜택인 10년 이상 저축성보험을 유지할 때 세금이 비과세된다는 사실과 변액보험 한 계좌 안에서 하위펀드간에 손익이 상쇄된다는 점을 잘 활용해서 가입 전에 장기간 자금을 만들 목적인 노후자금마련과 자녀교육 자금마련에 변액유니버셜보험을 잘 활용하시기 바랍니다.

미래에셋생명 장수영FC

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